una aproximación al negocio asegurador ya la ciencia actuarial

193 Pages·2017·5.04 MB·Spanish

by  Cristina Ricote García

UNIVERSIDAD COMPLUTENSE DE MADRID
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y
EMPRESARIALES
Departamento de Economía Financiera y Contabilidad I
(Economía Financiera y Actuarial)

TESIS DOCTORAL

Innovación y análisis masivo de datos en la era digital: una
aproximación al negocio asegurador y a la ciencia actuarial

MEMORIA PARA OPTAR AL GRADO DE DOCTOR

PRESENTADA POR

Cristina Ricote García

Directores

Antonio José Heras Martínez
Fernando Ricote Gil

Madrid, 2018

© Cristina Ricote García, 2017
UNIVERSIDAD COMPLUTENSE DE MADRID
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y EMPRESARIALES
DEPARTAMENTO DE ECONOMÍA FINANCIERA Y
CONTABILIDAD I
(ECONOMÍA FINANCIERA Y ACTUARIAL)

TESIS DOCTORAL
INNOVACIÓN Y ANÁLISIS MASIVO DE DATOS EN LA ERA DIGITAL:
UNA APROXIMACIÓN AL NEGOCIO ASEGURADOR Y A LA CIENCIA
ACTUARIAL

MEMORIA PARA OPTAR AL GRADO DE DOCTOR
PRESENTADA POR:

Cristina Ricote García

DIRECTORES:

Antonio José Heras Martínez

Fernando Ricote Gil

Madrid, 2017

UNIVERSIDAD COMPLUTENSE DE MADRID
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y
EMPRESARIALES
DEPARTAMENTO DE ECONOMÍA FINANCIERA Y
CONTABILIDAD I
(ECONOMÍA FINANCIERA Y ACTUARIAL)

INNOVACIÓN Y ANÁLISIS MASIVO DE DATOS EN LA ERA
DIGITAL: UNA APROXIMACIÓN AL NEGOCIO ASEGURADOR
Y A LA CIENCIA ACTUARIAL

TESIS DOCTORAL

Cristina Ricote García

Bajo la dirección de los doctores

D. Antonio José Heras Martínez

D. Fernando Ricote Gil

Madrid, 2017

AGRADECIMIENTOS

Quiero mostrar mi más sincero agradecimiento a todos aquellos que, de una u otra forma, han
contribuido a la preparación de esta Tesis Doctoral. En concreto, debo hacer una mención
especial a las siguientes personas:
En primer lugar, a mi familia, que me ha animado siempre a conseguir los objetivos que he
perseguido. Su constante apoyo ha resultado fundamental para que esta esta Tesis Doctoral
haya llegado a ser una realidad.
A Antonio Heras, Co-director de la tesis, por la valiosa formación que me ha dado en Ciencia
Actuarial en mis estudios en la Universidad Complutense, así como por ser el impulsor de este
tema específico para mi Tesis Doctoral, habiéndome aconsejado estudiar el análisis masivo de
datos y su aproximación al sector asegurador y a la Ciencia Actuarial. Las aportaciones durante
el proceso de elaboración de este trabajo y su flexibilidad, han sido un factor clave para poder
elaborar esta Tesis Doctoral.
A Fernando Ricote, Co-director de la tesis y mi padre, por ser una fuente inagotable de buenos
consejos y por todas las explicaciones sobre todo tipo de dudas y encrucijadas que se han
presentado, así como por toda la documentación que me ha facilitado basada en su
experiencia, estudio y conocimiento del sector asegurador y la Ciencia Actuarial, así como por
confiar en mí desde el principio y empujarme para seguir superándome en este trabajo y en la
vida.
A Julián Oliver, por ayudarme en las técnicas de análisis masivo, con la sabiduría que solo él
podría ofrecerme como profesor, actuario y gran profesional de la Ciencia de los Datos que es.
A todos mis profesores, que han colaborado en mi formación actuarial, sin la que no podría
haber desarrollado esta Tesis Doctoral y que hago extensible a toda la Universidad
Complutense, sin cuyos medios (recursos bibliográficos e informáticos a nivel de software,
posibilidades de estancias en otros países, y facilidad en la realización de estudios para hijos de
profesores, etc.), me hubiera sido mucho más difícil la consecución de este objetivo.
A mis compañeros de trabajo anteriores y actuales y a MAPFRE, por proporcionarme sobre
todo unos sólidos conocimientos del sector actuarial y facilitarme el intercambio de ideas
sobre temas relacionados con la Tesis Doctoral y, además, un apoyo incondicional en todo lo
que he precisado para el buen fin del trabajo.
i
Índice de contenidos

RESUMEN .................................................................................................................................... viii
ABSTRACT ....................................................................................................................................... x
INTRODUCCIÓN ............................................................................................................................. 1
CAPÍTULO I. LA ERA DIGITAL Y EL SECTOR FINANCIERO ACTUARIAL ............................................ 7
1. INTRODUCCIÓN A LA ERA DIGITAL .................................................................................... 8
1.1. La Agenda Digital para Europa .................................................................................. 8
1.2. La Agenda Digital para España ................................................................................ 12
1.3. Ciudades Inteligentes .............................................................................................. 16
2. EL SECTOR FINANCIERO ACTUARIAL Y LA ERA DIGITAL .................................................. 19
2.1. La digitalización del sector financiero actuarial ...................................................... 20
2.2. Los servicios financieros y de seguros en la era digital .......................................... 21
2.3. La transformación digital del sector financiero actuarial........................................ 26
2.4. El papel de las asociaciones sectoriales en la transformación digital ..................... 27
2.5. Concepto de finasegur.4.0. La necesidad de digitalización colaborativa y su
adaptación al sector financiero actuarial. ........................................................................... 28
2.6. El papel de la Administración .................................................................................. 29
2.7. Principios de la Revolución Digital en el Sector Financiero Actuarial. ................... 32
CAPÍTULO II. LOS DATOS DISPONIBLES (OPEN DATA) ................................................................. 33
1. CONCEPTO DE DATOS DISPONIBLES (OPEN DATA) ......................................................... 34
2. MARCO LEGAL DE DATOS ABIERTOS EN ESPAÑA ........................................................... 35
3. LOS DATOS ABIERTOS “OPEN DATA” SEGÚN LA FUNDACIÓN CETIC .............................. 37
3.1. Fundación CTIC (Centro Tecnológico de la Información y la Comunicación) .......... 37
3.2. Fuentes de datos y ecosistema industrial ............................................................... 38
4. REUTILIZACIÓN DE INFORMACIÓN PÚBLICA Y PRIVADA EN ESPAÑA ............................. 40
4.1. Contexto del Open data dentro de “Open” ............................................................ 40
4.2. Cadena de valor de Open-Data ............................................................................... 40
5. REUTILIZACIÓN DE INFORMACIÓN DEL ÁMBITO PÚBLICO (RISP) ................................... 41
5.1. Potencial Económico de la reutilización de la información del Sector Público ....... 42
5.2. El Proyecto Aporta................................................................................................... 42
5.3. Portal datos.gob.es .................................................................................................. 42
5.4. Guías y materiales formativos ................................................................................. 43
5.5. Catálogo de Información Pública ............................................................................ 43
5.6. Formación y asesoramiento .................................................................................... 43
ii
5.7. Eventos Open Data .................................................................................................. 43
5.8. Foro de colaboración público privado ..................................................................... 44
5.9. Principios para la reutilización de datos públicos ................................................... 44
6. LAS INCICATIVAS TÉCNOLÓGICAS DEL OPEN DATA ........................................................ 45
7. LOS AGENTES “INFOMEDIARIOS” Y LAS INFORMACIONES EN DATOS ABIERTOS ........... 46
7.1. Informaciones en Open Data .................................................................................. 46
7.2. Licencias utilizadas para liberación de datos .......................................................... 47
7.3. Esquema de desarrollo de los datos abiertos ......................................................... 47
8. CATÁLOGOS OPEN DATA EN EL MUNDO Y EN ESPAÑA .................................................. 48
8.1. Desarrollo del Open Data en Europa ....................................................................... 49
9. MADUREZ DEL ECOSISTEMA DE OPEN DATOS EN ESPAÑA ............................................ 52
9.1. Clases de países según su desarrollo Open Data .................................................... 52
9.2. Metodología y recomendaciones ............................................................................ 53
10. OPEN DATA EN ESPAÑA .............................................................................................. 56
10.1. Ámbito nacional del Open Data en España: El Proyecto Aporta ......................... 56
10.2. El Proyecto del Mapa Open Data en España ....................................................... 60
11. OPEN DATA EN FRANCIA ............................................................................................. 62
11.1. Portal gubernamental de datos públicos ............................................................ 62
12. OPEN DATA EN REINO UNIDO ..................................................................................... 63
12.1. Portal gubernamental de datos públicos ............................................................ 63
CAPÍTULO III. ASPECTOS LEGALES DE LAS TECNOLOGIÁS Y DE LA PRIVACIDAD EN UN ENTORNO
DE DATOS MASIVOS .................................................................................................................... 65
1. ANÁLISIS DE LA PRIVACIDAD Y ANÁLISIS MASIVO DE DATOS ............................................. 66
1.1. Datos de carácter personal ..................................................................................... 66
1.2. Datos anónimos. Anonimización de los datos. ....................................................... 67
1.3. Retos relacionados con la privacidad en los datos masivos (Big data) ................... 67
1.4. Reglamento europeo de protección de datos ........................................................ 71
1.5. Directiva sobre comunicaciones comerciales y privacidad ..................................... 78
1.6. Nuevo Reglamento sobre privacidad y comunicaciones electrónicas (RPCE) ........ 79
2. LA RESPONSABILIDAD EN LOS COCHES AUTONOMOS ................................................... 82
2.1. Definición de vehículo autónomo en España .......................................................... 82
2.2. Responsabilidad de las personas ocupantes del coche autónomo ......................... 83
2.3. Decisiones implementadas en el software del vehículo en situaciones de riesgo . 85
2.4. Aspectos internacionales ........................................................................................ 86
3. LOS DRONES Y SUS ASPECTOS LEGALES .......................................................................... 88
iii
3.1. Introducción a los drones ........................................................................................ 88
3.2. Concepto de dron .................................................................................................... 88
3.3. Historia de los drones .............................................................................................. 89
3.4. La invasión de los drones ........................................................................................ 90
3.5. Aplicaciones generales de los drones ..................................................................... 90
3.6. Usos de los drones .................................................................................................. 91
3.7. Operadoras de drones ............................................................................................. 93
3.8. Regulación jurídica de los drones ............................................................................ 94
3.9. Seguro de Responsabilidad Civil obligatoria para drones ....................................... 97
3.10. Regulación futura de los drones.......................................................................... 99
4. LOS ROBOTS Y LA INTELIGENCIA ARTIFICIAL. REGULACIÓN E INFLUENCIA EN LA CIENCIA
ACTUARIAL ............................................................................................................................ 101
4.1. Regulación en el ámbito de la robótica y de la interligencia artíficial de los robots
101
4.2. Futura regulación europea .................................................................................... 103
4.3. Repercusiones en los seguros de la resolución del parlamento europeo, de 16 de
febrero de 2017 ................................................................................................................. 105
CAPÍTULO IV. NUEVAS OPORTUNIDADES DE LA INNOVACIÓN TECNOLÓGICA ........................ 123
1. LA TRANSFORMACIÓN DIGITAL ..................................................................................... 124
1.1. Almacenamiento y procesamiento en la nube (“Cloud storage” y “cloud
computing”) ...................................................................................................................... 124
1.2. Movilidad (uso de dispositivos móviles y tablets) ................................................. 127
1.3. El Internet de las cosas. Origen de datos masivos y oportunidad para el sector
asegurador. ....................................................................................................................... 130
1.4. Las Redes Sociales ................................................................................................. 136
2. BLOCKCHAIN (CADENA DE BLOQUES): APLICACIONES EN SECTOR SEGUROS. ............. 141
3. NUEVAS FORMAS DE DISTRIBUCIÓN DE LOS SEGUROS ................................................ 143
4. COMPARADORES DE PRECIO ......................................................................................... 144
4.1. Regulación ............................................................................................................. 144
4.2. Modelos de negocio de comparación de seguros ................................................. 145
4.3. Cuota de mercado ................................................................................................. 147
4.4. Modelo operativo agregadores ............................................................................. 148
4.5. Reto actuarial en los agregadores ......................................................................... 153
CAPÍTULO V. APLICACIÓN A UN MODELO RECOMENDACIÓN PÓLIZA EN COMPARADORES ... 155
1. ALCANCE ........................................................................................................................ 156
2. APLICACIÓN PRÁCTICA .................................................................................................. 157
iv