Table Of ContentRune Pedersen
Tom Staavi
Privatøkonomi
2000
DINE PENGER
Privatøkonomi 2000:
ISBN: 82-91618-10-2
Dine Pengers Rådgivningstjeneste AS 1998-2000
Bidragsytere: Gunther Bache, Øyvind Røst
Omslag: Gunther Bache og Sjur Jansen
Trykk: AIT Gjøvik AS
DINE PENGER
Slik får du mer ut av din egen økonomi
Denne boken er et kraftig verktøy for å kontrollere egen økonomi. Du skal
styre økonomien, ikke la deg styre av den. Boken skal hjelpe deg med å
utnytte potensialet i din egen økonomi.
Det er dyrt å gjøre privatøkonomiske tabber. Kostnaden må du bære
alene. Den kanskje største kostnaden de fleste har, er at de ikke velger det
beste alternativet i markedet. De aller fleste kan redusere renten på lånene
sine, spare med bedre avkastning enn det de har, eller kutte kostnader på alt
for dyre og kanskje helt unødvendige forsikringer. A gjøre rene feil kan være
katastrofe. Det kan være feil i forhold til skatte- og avgiftslo v verket, bolig
kjøp som går skeis, aksjeinvesteringer som går rett vest og å bli lurt trill rundt
av en bilselger. Boken hjelper deg både med å finne enda bedre alternativ og
unngå å gjøre de store feilene. Sist, men ikke minst, det kan godt hende du
kommer til samme konklusjoner som oss. Men du kaster bort enormt mye tid
for å komme dit. Vi kjenner markedet og jobber med det hver eneste dag.
«Privatøkonomi 2000» er en forlengelse av bøker forfatterne har gitt ut
siden 1992. Boken blir oppdatert én gang i året. Men markedet for finansielle
tjenester og forsikring endrer seg mye raskere. Så langt det er mulig, vil du
finne konkrete råd i denne boken. Vi legger stor vekt på å hjelpe leseren, ikke
bare informere. «Privatøkonomi 2000» er den overgripende rådgiveren som
skal hjelpe deg med å øke forståelsen av privatøkonomien, legge prinsippene
for din langsiktige, privatøkonomiske planlegging og begrense valgmulighe
tene i markedet til noen få alternativer.
Privatøkonomi er ikke bare penger i banken, lån eller råd om hvilke
forsikringer du skal velge. Vi har utvidet forståelsen av begrepet. Boken
inneholder mye stoff som er i grenselandet mellom jus og privatøkonomi.
Arveregler, forbrukerrettigheter og reglene for deling av boet ved skilsmisse er
eksempler på dette. Vi har dessuten lagt stor vekt på å få med mange råd om
de største investeringene du gjør i løpet av livet, for eksempel kjøp av bolig og
bil.
«Privatøkonomi 2000» skal være et oppslagsverk. Vi har altså ikke ment
at du skal lese denne boken fra perm til perm. Bla litt i boken, bli kjent med
hvilke emner vi dekker, og ta den frem når spørsmålene dukker opp, eller når
du setter deg ned for å gjøre opp økonomisk status fra tid til annen.
Lykke til med jakten på en bedre privatøkonomi!
Oslo, 15. desember 1999
Rune Pedersen
Tom Staavi
DINE PENGER 3
Slik bruker du boken
Boken skal ikke leses fra perm til perm, det er kun for meget spesielt
interesserte eller for dem som jobber med temaet til daglig. Dette er et
oppslagsverk.
Bakerst i boken vil du finne et kapittel med kortfattede tips og råd.
Her har vi tatt ut gode råd fra bokens kapitler og presentert dem i kort
form. Hvis du vil ha et overblikk over noe av det boken og de enkelte
kapitlene handler om, bør du først se her. Deretter går du løs på de
enkelte områdene i hvert kapittel.
Innholdsfortegnelsen er delt i to. Under har vi satt opp bokens ho
veddeler, deretter følger en mer detaljert oversikt.
Bakerst i boken vil du finne et stikkordsregister som hjelper deg rett
til siden med stoffet om det du er ute etter.
Kapitler
Styring av økonomien......................................................................17
Slik bruker du banken......................................................................29
Kort....................................................................................................41
Sparing og pengeplassering...........................................................53
Lån...................................................................................................133
Livsforsikring..................................................................................155
Skadeforsikring..............................................................................177
Alt du trenger å vite om bolig og boligkjøp................................193
Økonomiske sider ved det å kjøpe og eie bil.............................243
Forbrukerrettigheter og klageadgang..........................................267
Jobb og økonomi............................................................................287
Skatt...............................................................................................317
Rask innføring i arv.......................................................................335
Familieøkonomi..............................................................................349
Trygdeytelser..................................................................................367
Offentlige registre.........................................................................377
Tips og råd fra hele boken............................................................389
Privatøkonomisk ordbok...............................................................419
Telefonliste....................................................................................453
Stikkordsregister...........................................................................457
DINE PENGER
Innhold
Styring av økonomien......................................................................17
Oversikt ............................................................................................................18
Styring og kontroll...........................................................................................18
Hva brukes pengene til ?...............................................................................19
Forberedelser av budsjettet..........................................................................20
Slik går du frem...............................................................................................20
Nødvendigheten av å ha en buffer................................................................24
Normer for forbruksutgifter............................................................................25
Inflasjon ............................................................................................................26
Slik bruker du banken..................................................................... 29
Lønnskonto/Brukskonto ...............................................................................29
Honnørkonto ....................................................................................................30
Ungdomskonto................................................................................................30
Betalingsformidling........................................................................................30
Gireringstjenester ....................................................................................30
Reisevaluta......................................................................................................33
Valutalovgivning.......................................................................................33
Valutakurser..............................................................................................33
Valutakurser..............................................................................................34
Valg av reisevaluta..................................................................................35
Veksle i Norge eller utlandet...................................................................36
Kontanter...................................................................................................36
Reisesjekker .............................................................................................37
Kort.............................................................................................................37
Gebyrer ......................................................................................................37
Oversikt over alle landets banker.................................................................38
Kort....................................................................................................41
Plastkort...........................................................................................................41
Oversikt over de viktigste kortene (alfabetisk)...................................42
Finn ditt forbruksmønster.......................................................................42
Internasjonale kort.........................................................................................43
Valutakurs.................................................................................................44
Debetkort..................................................................................................44
VISA ............................................................................................................44
MasterCard................................................................................................45
Kredittkort ................................................................................................45
Nasjonale kort.................................................................................................46
De enkelte kortene..................................................................................47
Fordelskort.......................................................................................................49
Bensinkort.......................................................................................................50
Antall kort .................................................................................................50
Rabatt........................................................................................................50
Oversikt over bilutgiftene ..............................................................................51
Rabatt på andre varer..............................................................................51
Kredittid............................................................................................................51
Antall stasjoner........................................................................................51
Sparing og pengeplassering...........................................................53
Nødvendige avklaringer.................................................................................53
Tidshorisont..............................................................................................54
Del opp i flere tidshorisonter..................................................................54
Risiko.........................................................................................................55
Omsettelighet ..........................................................................................56
Spredning er fornuftig..............................................................................56
Personlige interesser teller...................................................................57
Beløpets betydning..................................................................................57
DINE PENGER E
Hva slags type er du?..............................................................................57
Skatt...........................................................................................................5 7
Langsiktig sparing/pensjonssparing..........................................................58
Nedbetaling av gjeld........................................................................................59
Bankinnskudd ..................................................................................................59
Høyrentekonto...........................................................................................60
Særvilkår...................................................................................................60
Fastrenteinnskudd....................................................................................60
BSU-konto ........................................................................................................61
Sparing via interessekontor eller forening.................................................61
Fond...................................................................................................................62
Hva er et fond?.........................................................................................62
Kontroll og sikkerhet...............................................................................62
Skatteregler..............................................................................................63
Fordelene med fond .................................................................................64
Praktiske opplysninger om fond............................................................64
Kostnader .................................................................................................65
Pengemarkedsfond..................................................................................65
Obligasjonsfond........................................................................................66
Kombinasjonsfond....................................................................................67
Aksjefond....................................................................................................68
AMS ............................................................................................................69
Innenlandske fond....................................................................................69
Utenlandsfond..........................................................................................7 0
Paraplyfond ..............................................................................................71
Oversikt over fondene.....................................................................................71
Oversikt over forvalterne ...............................................................................81
Aksjer.................................................................................................................83
Aksjer er eierandeler......................................................................................83
Hva er en børs?...............................................................................................85
Hva er VPS?......................................................................................................87
Hvordan handle aksjer....................................................................................88
Hvor kan jeg kjøpe og selge aksjer........................................................90
Kjøp og sag av aksjer på internett.........................................................91
Ord og uttrykk I kurslisten.............................................................................94
Handel i det unoterte markedet....................................................................95
Aksjetekniske forhold.....................................................................................97
Fondsemisjoner........................................................................................97
Splitt...........................................................................................................98
Emisjon ......................................................................................................98
Rettet emisjon..........................................................................................98
Fisjon og fusjon.........................................................................................99
Oppkjøp.............................................................................................................99
Hvorfor er aksjer lønnsomt?...........................................................................99
Inntjening i aksjeselskapet....................................................................99
Risiko og langsiktighet.........................................................................100
Risikomål................................................................................................102
Kursstigning og utbytte........................................................................103
Hva bestemmer aksjekursene.............................................................104
Opsjoner.........................................................................................................109
Plasseringsråd..............................................................................................110
Lag din egen strategi ............................................................................112
Noen råd på veien..................................................................................112
Stop Loss................................................................................................115
Aksjesparing med garanti...........................................................................118
Hvordan fungerer dette for selgeren?.................................................118
Hvordan fungerer dette for deg?..........................................................118
De mest brukte referanseindeksene:.................................................119
Hvem passer aksjesparing med garanti for? ....................................119
Hvilke produkter er interessante? .....................................................119
Vår anbefaling........................................................................................120
Hvordan velge.........................................................................................120
DINE PENGER
Sparing i forsikring.......................................................................................121
Pengeforvaltning i forsikring................................................................121
Forsikringsparing med skattefordeler......................................................122
Livrente....................................................................................................123
Tradisjonell livrente...............................................................................123
Livrente med investeringsvalg (Unit Linked).....................................124
Konklusjon livrente................................................................................124
Individuell Pensjonsavtale (IPA)............................................................125
Marginalskatteposisjoner av betydning for IPA.................................126
Konklusjon IPA........................................................................................127
Obligasjoner..................................................................................................128
Hva er en obligasjon ..............................................................................128
Konvertible obligasjoner..............................................................................130
Kommandittandeler/ansvarlige selskaper..............................................130
Fast eiendom..................................................................................................130
Plasseringer i utenlandsk valuta ..............................................................130
Valutakonti i norske banker.................................................................131
Samlergjenstander.......................................................................................131
Lån...................................................................................................133
Lån og kostnad .............................................................................................133
Nominell og effektiv rente.....................................................................133
Realrente og realrente etter skatt.....................................................134
Nedbetalingsprofil........................................................................................135
Serie- eller annuitetslån?.....................................................................135
Nedbetalingen når du har flere lån.....................................................136
Hvor mye kan du låne ..................................................................................137
Lynguide til lånemarkedet..........................................................................137
Gangen i en lånesøknad .......................................................................137
Hvor kan du få lån..................................................................................138
Hvordan få lån ........................................................................................138
Boliglån...........................................................................................................139
Sikkerhetsvurderinger..........................................................................139
Fast eller flytende rente?......................................................................139
Dette må vurderes før låneopptak..............................................................141
Fullfinansiering..............................................................................................142
Lån i offentlige pensjonskasser..................................................................142
Husbanken.....................................................................................................143
Renter og avdrag...................................................................................143
Flytende rente ........................................................................................144
Fast rente................................................................................................144
Andre lån i Husbanken..........................................................................144
Når bør du refinansiere?..............................................................................145
Andre låneformål ..........................................................................................146
Annen-prioritetslån ................................................................................146
Lån til andelsleiligheter.......................................................................146
Lån til hytte..............................................................................................147
Lån til bil..................................................................................................147
Byggelån .................................................................................................148
Lån uten sikkerhet...............................................................................148
Kausjon...........................................................................................................149
Statens lånekasse for utdanning..............................................................150
Renter og rentefastsettelse ................................................................150
Generelt om lån i Lånekassen ............................................................150
Dette kan du få lån og stipend til.......................................................151
Dette kan du låne..................................................................................151
Unngå reduksjon av lån og stipend ....................................................152
Tilbakebetaling.......................................................................................153
Rentefritak, betalingsutsettelse og ettergivelse.............................154
Livsforsikring..................................................................................155
De ulike forsikringstypene..........................................................................155
Forsikring mot dødsfall.........................................................................157
DINE PENGER 7
Forsikring mot uførhet..........................................................................158
Sykdomsforsikring.................................................................................158
Andre helseforsikringer........................................................................159
Gjeldsforsikring.....................................................................................159
Ulykkesforsikring ..................................................................................160
Forsikringer via arbeidsgivere.............................................................161
Pensjonsforsikring via arbeidsgiver....................................................161
Gruppelivsforsikring..............................................................................161
Forsikring av barn..................................................................................162
Prising av forsikring.....................................................................................162
Verdt å vite om forsikring ...........................................................................163
Flytting av forsikringer.................................................................................163
Behovsvurdering...........................................................................................164
Oversikt over dine nåværende dekninger.........................................165
Forsikringsbehov i livets faser...................................................................165
Unge enslige ..........................................................................................167
Par uten barn..........................................................................................167
Par med barn (Enslige med barn).........................................................167
Voksent par uten barn ..........................................................................167
Tilbud gjennom yrkesorganisasjoner.........................................................167
Akademikernes fellesforbund (AF) ......................................................168
Akademikerne ........................................................................................169
Yrkesorganisasjonenes Sentralforbund (YS).....................................169
Landsorganisasjonen (LO)....................................................................170
Befalets Fellesorganisasjon (BFO)......................................................170
Den norske lægeforening.....................................................................170
Den norske tannlegeforening (NTF) ....................................................171
Finansforbundet.....................................................................................171
Handels- og Sevicenæringens Hovedorganisasjon (HSH).................172
Norges Bondelag...................................................................................17 2
Norges Sjøoffisersforbund....................................................................172
Norsk Bonde - og Småbrukarlag..........................................................17 2
Norske Siviløkonomers Forening.........................................................17 2
Norsk Helse- og Sosialforbund.............................................................173
Norsk Journalistlag (NJ) ........................................................................173
Norsk Lærerlag.....................................................................................173
Norsk Politiforbund og Lensmannsetatens Landslag......................174
Norsk Sykepleierforbund .....................................................................174
Næringslivets Hovedorganisasjon (NHO) ...........................................175
Oppsummering..............................................................................................175
Skadeforsikring..............................................................................177
Avtalen med forsikringsselskapet.............................................................177
Sikkerhetsforskrifter...................................................................................178
Uenighet ........................................................................................................178
Overflytting av forsikringene......................................................................179
Forsikringsselskap i Norge.........................................................................179
Egenandeler..................................................................................................179
Totalkunderabatter .....................................................................................180
Bilforsikring ..................................................................................................180
Former for dekning.................................................................................180
Hva bestemmer prisen på bilforsikringen..........................................181
Pris og bruksmuligheter......................................................................182
Egenandeler...........................................................................................182
Bonussystemer.....................................................................................183
Hjemforsikring og villaforsikring ................................................................186
Hva dekkes ............................................................................................186
Sikkerhetsrabatter................................................................................188
Egenandeler...........................................................................................189
Innboforsikring gjennom yrkesorganisasjoner.................................189
Advokathjelp på forsikringen................................................................189
Båtforsikring.................................................................................................190
8 DINE PENGER
Typer forsikringsdekning.....................................................................190
Reiseforsikring..............................................................................................191
Andre skadeforsikringer..............................................................................192
Alt du trenger å vite om bolig og boligkjøp................................193
Boligprisen.....................................................................................................194
Påvirker pris: Økonomiske forhold ............................................................194
Realrenten ..............................................................................................194
Arbeidsledighet......................................................................................196
Reallønn...................................................................................................196
Nybygging................................................................................................196
Boligskatten............................................................................................197
Oppsummering økonomiske forhold: Fortsatt prisvekst.................198
Påvirker pris: Beliggenhet ..........................................................................198
1. Geografisk pressområde .................................................................198
2. Populært strøk..................................................................................199
3. Praktisk ..............................................................................................200
4. Miljø.....................................................................................................200
5. Fremtidsutsikter................................................................................200
Oppsummering beliggenhet: Hva er viktigst?...................................201
Dette påvirker boligprisen: Selve boligen.................................................201
Du skal bo i boligen noen år: Hva bør du gjøre med den?...............201
Du skal selge «i morgen»: Hva bør du gjøre?.....................................204
Spesielt om tilbygg................................................................................204
Prisindeks for bruktboliger.........................................................................207
Lov om avhending (kjøp/salg) av bolig.....................................................207
Når foreligger det en mangel?..............................................................208
Typiske mangler er:...............................................................................209
Dette kan du kreve ved mangler:.........................................................210
Skriv kontrakt med håndverkeren.............................................................211
Rådgivningsplikt....................................................................................211
Spesifisér sluttresultatet....................................................................211
Tilleggsarbeider.....................................................................................212
Priser.......................................................................................................213
Betaling ..................................................................................................213
Opprydning er viktig...............................................................................213
Avslutning...............................................................................................214
Lov om håndverkertjenester......................................................................214
Betaling ..................................................................................................215
Mangler....................................................................................................215
Eiendomsmegleren.......................................................................................216
Lov om eiendomsmegling...........................................................................217
Visningen.......................................................................................................218
Budgivning: 10 grunnleggende råd ...........................................................220
Budgivning: Råd når markedet er hett.......................................................224
Gode råd før du skriver kontrakt................................................................228
Arealbegrepene.............................................................................................229
Bruttoareal - BTA ....................................................................................230
Bruksareal - BRA.....................................................................................231
Boligareal - BOA......................................................................................231
Nettoareal - NTA......................................................................................231
Beregnet Areal - BA................................................................................231
Eie eller leie?................................................................................................231
Boligutleie som investering........................................................................232
Skatt på bolig................................................................................................234
Boformer........................................................................................................235
Selveierbolig..........................................................................................235
Andelsleilighet .......................................................................................236
Borettslagsleilighet...............................................................................236
Aksjeleilighet..........................................................................................236
Obligasjonsleilighet...............................................................................236
Takst eller tilstandsrapport........................................................................236
TE
DINE PENGER
Strøm..............................................................................................................237
Fast eller flytende strømpris................................................................238
Hvor kan man kjøpe strøm? .................................................................238
Slik beregnes strømprisen ..................................................................239
Hva skjer med prisen fremover?..........................................................239
Hvordan klage på feil i forbindelse med din strøm?........................240
Slik skifter du kraftleverandør............................................................240
Økonomiske sider ved det å kjøpe og eie bil.............................243
Bilbehovet......................................................................................................243
Prisklasse.....................................................................................................244
Ny eller brukt bil...........................................................................................244
Kjøp av ny bil .................................................................................................244
Slik går du frem......................................................................................245
Kjøp av brukt bil ...........................................................................................246
Fellene ved bruktbilkjøp........................................................................246
Hvor er det tryggest å kjøpe bruktbil?................................................247
Finansiering ..................................................................................................250
Kontanter, penger på bok.....................................................................250
Lån hos familie.......................................................................................250
Pant i bolig..............................................................................................251
Arbeidsgiver...........................................................................................251
Pant i bilen..............................................................................................251
Leasing....................................................................................................252
Kostnader ved bilhold..................................................................................252
To biler kan være billigere enn én............................................................255
Bilordninger og skatt...................................................................................257
Firmabil...................................................................................................258
Yrkeskjøring under 1 000 km ..............................................................259
Supertipset: Mindre enn 1 000 km for jobben og gammel bil .......260
Eie bilen selv..........................................................................................260
Næringsdrivende...................................................................................261
Privat bil eller firmabil............................................................................262
Eie eller lease firmabilen......................................................................262
Bilhold i forhold til selskapsform ........................................................263
Slik finner du og sjefen den beste bilordningen...............................264
Forbrukerrettigheter og klageadgang..........................................267
De viktigste lovene......................................................................................267
Angrefristloven.......................................................................................267
Kjøpsloven...............................................................................................268
Lov om håndverkertjenester ................................................................268
Lov om eiendomsmegling....................................................................269
Lov om kjøp av fast eiendom................................................................270
Kredittkjøpsloven .................................................................................2 70
Inkassoloven..........................................................................................271
Gjeldsordningsloven ..............................................................................273
Morarenteloven ......................................................................................274
Avtaleloven............................................................................................2 75
Klageinstanser..............................................................................................275
Klagemuligheter i forbrukersaker......................................................275
Klager i forsikringssaker....................................................................276
Klager i bank og finanssaker..............................................................2 76
Klager på kjøp og bygging av bolig.....................................................277
Reklamasjonsnevnden for trehusindustrien .....................................277
Klager på eiendomsmeglere................................................................277
Barnebidrag............................................................................................277
Reklamasjonsnevnden for selskapsreiser.........................................278
Elklagenevnden ......................................................................................278
Klagenevnden for skotøy .....................................................................278
Klagenevnden for bilsaker...................................................................278
Klagenevnden for Vask og kjemisk Rensing.....................................2 78
Klagenevnden for gravferdstjenester..................................................278
DINE PENGER
10
