Table Of ContentMaria Schneider-Reißig
Debt Literacy
Konzeption und Messansatz
zum Kreditwissen des Verbrauchers
Debt Literacy
Maria Schneider-Reißig
Debt Literacy
Konzeption und Messansatz
zum Kreditwissen des Verbrauchers
Mit einem Geleitwort von Prof. Dr. Susanne Homölle
Maria Schneider-Reißig
Rostock, Deutschland
Dissertation Universität Rostock, 2017
ISBN 978-3-658-22080-8 ISBN 978-3-658-22081-5 (eBook)
https://doi.org/10.1007/978-3-658-22081-5
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Geleitwort
In Wissenschaft und Politik wird immer wieder auf die Bedeutung der finanziellen
Bildung verwiesen. Studien zeigen, dass sie eine wichtige Rolle beim Umgang der
Verbraucher mit ihren Finanzen spielt. Finanziell hinreichend gebildete bzw. kom-
petente Verbraucher sind eher in der Lage, qualifizierte finanzielle Entscheidungen
zutreffen.DasverbessertnichtnurihreeigeneVermögensposition,sondernistauch
ausgesamtwirtschaftlicherSichtpositivzubewerten.
Ein Großteil der Literatur zur so genannten Financial Literacy konzentriert sich
dabei auf die Anlageentscheidungen der Verbraucher, beispielsweise für die Alters-
vorsorge.Die„andereSeitederMedaille“unddamitdieKreditentscheidungenwer-
den hingegen häufig außer Acht gelassen. Dementsprechend füllt die vorliegende
Dissertation eine Forschungslücke, indem sie sich einem bislang wenig erforschten
TeilbereichderFinancialLiteracy,nämlichdersogenanntenDebtLiteracy widmet.
DabeistelltsichdienichtnurfürdieBetriebswirtschaftslehrewichtigeFrage,welche
KompetenzeneinVerbraucheraufweisensollte,um„gute“Entscheidungenhinsicht-
lichdesUmgangsmitKreditenzutreffen.
Speziellausbank-undfinanzwirtschaftlicherSichtistdienähereBeschäftigungmit
FinancialLiteracybzw.DebtLiteracymehralsüberfällig.Ineinschlägigen,beispiels-
weise experimentellen Untersuchungen wird des Öfteren für die finanzielle Bildung
der Probanden kontrolliert. Bzgl. der dabei verwendeten Items stellt sich häufiger
die(leidernichtbeantwortete)Frage,wasgenaudorteigentlichgemessenwirdbzw.
wievalidedieseMessungist.
In der vorliegenden Arbeit wird der Begriff Debt Literacy mit Hilfe einer umfang-
reichen und kreativen Literaturauswertung als Kreditkompetenz definiert. Die von
FrauSchneider-ReißigmitSchuldnerberatern,Verbraucherschützern,Haushaltsöko-
nomenundBankberaterngeführtenInterviewsliefernerstmalsdetaillierteErkennt-
vi
nisse über die einzelnen Bestandteile von Debt Literacy. Mit dem auf Basis dieser
InterviewsinnachvollziehbarerWeiseentwickeltenKreditwissenstestliegteinerster
fundierterAnsatzzurMessungdesKreditwissensvor.
Die Arbeit liefert vertiefte Einblicke darin, was ein kompetenter Verbraucher in
Bezug auf Kredite wissen sollte, und ist damit als spannende Lektüre für die Kun-
denberatervonBankenundSparkassenundanderePraktikerzuempfehlen.Fürdie
Bildungspolitik bietet sie Ansatzpunkte für die Beantwortung der Frage, welches
WissenzufinanziellenAspektenbereitsindenSchulenvermitteltwerdensollte.
DemKreditwissenstestistzuwünschen,dasserinderPraxisangewendetundwei-
terenempirischenÜberprüfungenunterzogenwird.AusdiesemGrundunddaesin
demFeldderDebtLiteracy nochdeutlichmehrForschungbedarf,istdievorgelegte
DissertationfürvieleWissenschaftlervongroßemInteresse.Daherseiihnen–neben
denobengenanntenPraktikern–dieLektüredervorgelegtenArbeitganzbesonders
empfohlen.
Rostock,imMärz2018 Prof.Dr.SusanneHomölle
Vorwort
DievorliegendeArbeitentstandwährendmeinerTätigkeitalswissenschaftlicheMit-
arbeiterin am Lehrstuhl für ABWL: Bank- und Finanzwirtschaft der Universität
Rostock. Sie wurde von der Wirtschafts- und Sozialwissenschaftlichen Fakultät der
UniversitätRostockimHerbst2017alsDissertationangenommen.
MeinbesondererDankgiltmeinerDoktormutter,FrauProf.Dr.SusanneHomölle,
für die engagierte Betreuung meiner Arbeit. Ihre konstruktiven Anmerkungen und
wertvollen Hinweise sowie Ihre jederzeitige Diskussionsbereitschaft haben maßgeb-
lichzurRealisierungdieserArbeitbeigetragen.HerrnProf.Dr.FriedemannNerdin-
gerdankeichfürdiezeitnaheErstellungdesZweitgutachtens.
Ein herzlicher Dank gebührt weiterhin meinen ehemaligen sowie aktuellen Kolle-
ginnen und Kollegen am Lehrstuhl für ABWL: Bank- und Finanzwirtschaft. Ihre
fortwährende Gesprächs- und Hilfsbereitschaft, vor allem aber ihr offenes Ohr bei
Schwierigkeiten haben mir sehr geholfen. Ich danke ihnen auch für die kritische
Durchsicht meines Manuskripts. Ein besonderer Dank gilt dabei meinen Kollegen
HerrnProf.Dr.HolgerTürr,HerrnNikolasHöhnkesowieHerrnChristianFinger.
UnterstütztwurdeichauchvonunserenstudentischenHilfskräften,diemichdurch
aufwändigeLiteraturrecherchenundbeiderDurchführungderBefragungenentlas-
tethaben.AnalleeinherzlichesDankeschön.
Ein besonderer Dank geht auch an meine Interviewpartner für die von ihnen auf-
gewandte Zeit und Bereitschaft, sich meinen Fragen zu stellen. Ohne sie wäre die
Arbeitnichtzustandegekommen.ZuDankverpflichtetbinichauchdenzahlreichen
Teilnehmern meines entwickelten Tests zum erforderlichen Kreditwissen. Darüber
hinausdankeichderWissenschaftsförderungderSparkassen-Finanzgruppee.V.für
diefinanzielleFörderungmeinerForschung.
viii
Besonders herzlicher Dank gebührt meinen Eltern, Anke und Mathias Schneider,
und Großeltern, Marie-Luise und Lothar Wunderlich, meiner Schwester, Juliane
Schneider, sowie meinem Mann, Martin Reißig, für ihre fortwährende vorbehalt-
lose Unterstützung. Ihre Liebe, ihr Verständnis und ihre unermüdliche moralische
AufbauarbeithabenmirdennotwendigenfamiliärenRückhaltgegebenundwesent-
lichzumGelingenderArbeitbeigetragen.IchwidmeihnendieseArbeit.
NichtzuletztmöchteichmichbeimeinenwunderbarenKindern,PaulinaundMat-
tis,bedanken.SiehabenmichdurchihrelebensfroheArtübersomancheauftretende
Schwierigkeithinweggetröstet.
Schwaan,imMärz2018 MariaSchneider-Reißig
Inhaltsverzeichnis
Geleitwort v
Vorwort vii
Inhaltsverzeichnis ix
Abbildungsverzeichnis xiii
Tabellenverzeichnis xv
Abkürzungsverzeichnis xix
Symbolverzeichnis xxiii
1 Einleitung 1
2 Financial Literacy 7
2.1 Literacy versusKompetenz. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
2.1.1 Literacy . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
2.1.2 Kompetenz . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
2.1.2.1 WesentlicheCharakteristika . . . . . . . . . . . . . . 12
2.1.2.2 Basiskompetenzen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
2.1.3 Literacy alsVerbraucherkompetenz . . . . . . . . . . . . . . . 21
2.2 UmgangmitprivatenFinanzen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
2.2.1 AnalysevonDefinitionen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
2.2.1.1 StichprobeundVorgehen . . . . . . . . . . . . . . . 25
2.2.1.2 Analysekriterien . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
2.2.2 DefinitionsinhaltederhäufigstenBezeichnungen . . . . . . . . 34
2.2.3 Financial Literacy vs.Financial Capability . . . . . . . . . . . 44
2.3 Financial Literacy alsFinanzkompetenz . . . . . . . . . . . . . . . . 48
x Inhaltsverzeichnis
3 Debt Literacy 51
3.1 Debt Literacy imSchrifttum . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
3.2 ExperteninterviewszurBestimmungderDebt Literacy . . . . . . . . 53
3.2.1 MethodischesVorgehen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
3.2.2 Stichprobe . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
3.3 QualitativeInhaltsanalyse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
3.3.1 MethodischesVorgehen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
3.3.2 KategoriensystemzurinhaltlichenStrukturierung . . . . . . . 62
3.3.3 TeilkompetenzenvonKreditkompetenz . . . . . . . . . . . . . 64
3.3.3.1 Fach-undMethodenkompetenz . . . . . . . . . . . . 65
3.3.3.2 Sozial-kommunikativeKompetenz. . . . . . . . . . . 72
3.3.3.3 PersonaleKompetenz . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
3.3.3.4 Aktivitäts-undHandlungskompetenz. . . . . . . . . 80
3.4 Zwischenfazit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
4 Messinstrument zur Erfassung des Kreditwissens 93
4.1 BislangangewandteMessinstrumente . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
4.2 Kreditwissensnorm . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
4.2.1 Vorbemerkungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
4.2.2 ExperteninterviewszurBestimmungdesKreditwissens . . . . 102
4.2.3 QualitativeInhaltsanalyse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
4.2.3.1 ZielundUntersuchungsmaterialderAnalyse . . . . . 104
4.2.3.2 MethodischesVorgehen . . . . . . . . . . . . . . . . 105
4.2.3.2.1 Analysetechnik . . . . . . . . . . . . . . . . 105
4.2.3.2.2 Analyseeinheiten . . . . . . . . . . . . . . . 109
4.2.3.2.3 Kodierleitfaden . . . . . . . . . . . . . . . . 110
4.2.3.3 KategoriendesKreditwissens . . . . . . . . . . . . . 110
4.2.3.4 ReliabilitätundValidität . . . . . . . . . . . . . . . 122
4.3 Testkonstruktion . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
4.3.1 Itementwurf . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
4.3.1.1 MerkmaledesTestinstruments . . . . . . . . . . . . 133
4.3.1.2 BereichedesKreditwissens. . . . . . . . . . . . . . . 141
4.3.1.3 Messmodell . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145
4.3.2 Pretest . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147
