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OPPORTUNITE OU MENACE
POUR L'ASSURANCE ?
PATRICK THOUROT et KOSSI AMETEPE FOLLY
Préface de Denis Kessler
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ÉDITION
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ISBN: 978-2-86325-727-2
Code Géodif : G70764
Copyright© 2016. RB. Édition, Éditions Eyrolles, 18, rue La Fayette -75009.
www.revue-banque.fr
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a. Diffusé par les Éditions d'Organisation, 1, rue Thénard, 75240 Paris Cedex OS.
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Toute reproduction, totale ou partielle, de la présente publication est interdite sans
autorisation écrite de RB Édition ou du Centre français d'exploitation du droit de
copie (CFC-20, rue des Grands-Augustins, 75006 Paris), conformément aux disposi
tions du Code de la propriété intellectuelle.
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OPPORTUNITE OU MENACE
POUR L'ASSURANCE?
PATRICK THOUROT ET KOSSI AMETEPE FOLLY
- FORSIDES -
Préface de Denis Kessler
Président-Directeur Général de SCOR
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RB
Les auteurs
Patrick THOUROT est Inspecteur Général des Finances Honoraire. Il
a occupé des fonctions de Direction Générale dans plusieurs entre
prises d'assurance et de réassurance (COFACE, Groupe ATHENA, AXA,
ZURICH France et SCOR). Il est aujourd'hui Président de Forsides
France.
Il a été Professeur Associé au CNAM/École Nationale d'Assurances
(ENASS) et a enseigné à Sciences Po Paris, Paris Dauphine et HEC.
Patrick Thourot est l'auteur, avec Philippe Morin, de l'ouvrage
É
Solvency 2 en 125 mots-clés, RB dition, 2014.
Kossi Ametepe FOLLY est Actuaire chez Forsides France et diplômé
de l'ENASS .
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Remerciements
Les auteurs remercient chaleureusement leurs collègues, salariés et
Associés de Forsides Actuary et Forsides Innovation qui ont soutenu
et enrichi cet ouvrage de leurs conseils et de leurs apports d'informa
tions, notamment Véronique Mattei et Arnaud Cohen, qui sont les
instigateurs du projet de rédaction de ce livre.
Ils sont très redevables à Florence Picard et Jean-Marie Nessi, émi
nents actuaires, pour leurs orientations et leurs réflexions, qui en ont
guidé la conception.
Ils expriment leur gratitude à M. Pierre-Grégoire Marly (Professeur
des Facultés de Droit), M. Régis Delayat (DSI de SCOR), M. Philippe
Marie-Jeanne (AXA), M. Pierre-Alain de Malleray (DG de Santiane),
M. Fabrice Pesin (Médiateur du crédit au ministère des Finances), et
à l'ensemble des interlocuteurs qui leur ont fourni des informations
et des idées pour la construction du livre.
Ils remercient enfin Mesdames Florence Besset, Géraldine Fontaine
et Gisèle Michelet qui ont fait bien plus que transcrire avec talent et
patience leurs manuscrits, après les avoir déchiffrés .
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Préface
N ous sommes résolument entrés dans l'ère du Big Data une ère
« »,
de recueil et de disponibilité d'une quantité extraordinaire de don
nées à travers le monde. Confondu avec ses propres outils de collecte,
ce phénomène tend à être réduit à la question de la digitalisation
« »
des entreprises et de la facilitation d'accès à des informations exis
tantes, dont le traitement pourrait, à tort, sembler secondaire.
Les auteurs du présent ouvrage s'attachent justement à démontrer
comment Big Data révolutionne surtout le traitement des données
ainsi que ses impacts sur les métiers et l'organisation des assureurs.
Ils ont su prendre, à juste titre, leurs distances avec la technologie
informatique des c/oud et autres objets connectés. Car le Big Data va,
en effet, bien au-delà de ses aspects technologiques et annonce des
bouleversements profonds dans l'activité d'assurance des personnes,
des biens, des entreprises et des particuliers.
À travers ce que les auteurs appellent le monde de l'algorithme
comportemental prédictif, pointe toute une révolution de la science
actuarielle et de la théorie même de l'assurance. Le prix actuariel du
risque prend le pas sur la segmentation traditionnelle des tarifs, sur
la mutualisation nécessaire, sur le prix fixé en fonction du coût moyen
rétrospectif des sinistres. La tarification par la crédibilité remplace la
tarification au coût moyen. La frontière de l'assurabilité est repoussée
et tout ce qui repose sur un aléa devient désormais assurable.
Les auteurs font ainsi entrevoir la fin des régimes obligatoires et
réglementés d'assurance : à chacun d'assumer la quote-part de
.µ risque qu'il souhaite en fonction de son appétit pour le risque et
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·c de sa vision de sa propre solvabilité.
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Cela ne va pas sans difficulté et les assureurs doivent trouver un équi
libre difficile entre utilisation des données individuelles et protection
de la vie privée des assurés. Il peut sembler paradoxal d'observer
qu'alors que la médecine prédictive et le profilage des fraudeurs
« »
8 1 BIG DATA -MENACE OU OPPORTUNITÉ POUR L'ASSURANCE?
peuvent provoquer de vives réactions, l'usage des réseaux sociaux ou
des objets connectés, qui a pour conséquence de dévoiler de nom
breuses données privées gratuitement, ne soulève pas les mêmes
réactions. Sagesse et prudence s'imposent donc : si l'on peut boule
verser la science actuarielle, on ne bouleverse pas le contrat social.
De plus, la réglementation en matière de protection des données s'in
tensifie. La France est pionnière en Europe dans le contrôle de l'accès
aux données personnelles des citoyens. Les auteurs démontrent bien
les hésitations des Pouvoirs publics entre la mise à disposition crois
sante de données publiques (via l'open data) et l'encadrement de
l'exploitation des données privées, notamment en matière de santé.
Enfin, les auteurs conservent une lecture réaliste et dépassionnée
de ce nouvel eldorado du Big Data qui éblouit les actuaires, les ges
tionnaires d'actifs et les dirigeants d'entreprises d'assurance. Quel
nouveau modèle d'affaires pour l'assurance ? Quels acteurs sau
« »
ront utiliser à profit cette révolution ? Qui finalement, dans la chaîne
de valeur de l'industrie, améliorera sa rentabilité grâce à ce nouveau
paradigme ? Les coûts en hommes, en recherche et en technologie
sont lourds pour les acteurs du Big Data, surtout dans le secteur de
l'assurance qui est déjà contraint à de nombreux investissements
dans ses systèmes de gestion en raison des nouveaux cadres régle
mentaires et prudentiels à venir.
Patrick Thou rot et Kossi Ametepe Folly sont, cependant, résolument
optimistes : héritiers d'un monde confiant dans les bienfaits du pro
grès scientifique, ils concluent à l'opportunité à saisir. Mais ils ne sont
pas pour autant naïfs : toute maladresse de communication, toute
.µ hésitation devant les risques financiers pourraient ralentir durable
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·c ment cette opportunité en France. Le Big Data deviendrait alors une
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0 menace industrielle en provenance du monde déréglementé. J'espère
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sincèrement, comme les auteurs, que cela ne se réalisera pas.
Denis Kessler
Président-Directeur général de SCOR SE
Sommaire
Préface de Denis Kessler 7
...................................................................
Président-Directeur général de SCOR
Avant-Propos 11
..................................................................................
Première Partie
L'écosystème du Big Data aujourd'hui 13
...........................................
Chapitre 1 Les définitions et l'écosystème du Big Data 15
................
Annexe Dictionnaire de la Data Science 29
: ....................
Chapitre 2 Big Data et Révolution Digitale 41
...................................
Chapitre 3 La propriété des données : frein ou levier ? 51
...............
Deuxième Partie
Le Big Data et les métiers de l'assurance 65
.......................................
Chapitre 4 Le marketing 3.0 : du produit d'assurance
c à la valeur client 67
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Chapitre 5 Vers la tarification prospective comportementale :
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\0 la révolution de la théorie du risque 81
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@ Annexe : Principes de tarification des risques
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.s::. de particuliers, aujourd'hui et demain (avec utilisation
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des facultés données par le Big Data) 99
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Chapitre 6 De la gestion des contrats à la gestion
des clients 3.0 ........................................................... 103
10 1 BIG DATA -MENACE OU OPPORTUNITÉ POUR L'ASSURANCE?
Chapitre 7 Une assurance sans fraude ? . . . . 117
.................. . ..... ....... .
Annexe La fraude à l'assurance dans le Pack
: «
Assurance » de la CNIL. . . . . . . 125
...... ....... ..... ....... ..... ....... ..
Chapitre 8 Les hommes et les machines du Big Data 129
.................
Troisième Partie
Le Big Data et les entreprises d'assurance 139
...................................
Chapitre 9 Big Data et création de valeur :
qui est le mieux placé ? ............................................. 141
Chapitre 10 La révolution Big Data dans l'organisation
des entités d'assurance ............................................. 157
Chapitre 11 Le modèle économique du Big Data : quel retour
sur investissement ? 175
.................................................
Chapitre 12 Le cadre réglementaire en France et en Europe :
ouverture ou fermeture ? 189
.........................................
Conclusion Menace ou Opportunité ? ........................................ 201
c Annexe Algorithmes de Machine Learning 205
0
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Bibliographie 223
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