Table Of ContentIslamkonforme
Versicherungsprodukte
Ramona Evens
Islamkonforme
Versicherungsprodukte
Vermarktung des
takāful-Modells in Deutschland
Ramona Evens
Düsseldorf, Deutschland
Dissertation zur Erlangung des akademischen Grades eines Doktors der Wirtschaft s-
wissenschaft en (Dr. rer. pol.) durch die Fakultät der Wirtschaft swissenschaft en der
Universität Duisburg-Essen (Campus Essen)
vorgelegt von Ramona Evens (geb. in Oberhausen) Essen 2014
Tag der mündlichen Prüfung: 25.04.2014
Erstgutachter: Prof. Dr. Rainer Elschen
Zweitgutachter: Prof. Dr. Hans-Georg Ebert
Drittgutachter: Prof. Dr. Hendrik Schröder
Die Arbeit wurde von der Stift ung der Deutschen Wirtschaft gefördert.
ISBN 978-3-658-07179-0 ISBN 978-3-658-07180-6 (eBook)
DOI 10.1007/978-3-658-07180-6
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abrufb ar.
Springer Gabler
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Vorwort
Diese Arbeit wurde von der Fakultät für Wirtschaftswissenschaften der Universität
Duisburg-Essen im Jahr 2014 als Dissertation angenommen.
Mein erster Dank gilt meinen Doktorvätern PROF. DR. RAINER ELSCHEN vom Lehrstuhl
für Finanzwirtschaft und Banken der Universität Duisburg-Essen und PROF. DR.
HANS-GEORG EBERT vom Lehrstuhl für Islamisches Recht der Universität Leipzig. Mit
Anmerkungen und Vorschlägen aus ihren Fachbereichen haben sie diese Arbeit
entscheidend geprägt.
Besonders verbunden bin ich DR. LUDWIG STIFTL, Leiter des Kompetenzzentrums
Retakaful der MUNICH RE, für viele aufschlussreiche Gespräche, Branchenkontakte
und Quellenhinweise.
Danken möchte ich zudem der STIFTUNG DER DEUTSCHEN WIRTSCHAFT für die Unter-
stützung durch ein Promotionsstipendium.
Nicht zuletzt gilt meine Danksagung allen Personen, die mit Rat und Tat zum Erfolg
des Forschungsvorhabens beigetragen habe: Allen Gesprächspartnern, Umfrage-
teilnehmern und Korrektoren bin ich tief verbunden. Herzlicher Dank gilt insbesonde-
re auch den Moscheegemeinden in Frankfurt am Main für den sehr freundlichen
Empfang.
Für die Begleitung und den Zuspruch während der Promotionszeit möchte ich au-
ßerdem meiner Familie besonderen Dank aussprechen.
Frankfurt am Main, Juli 2014
Ramona Evens
V
Inhaltsübersicht
Vorwort.....................................................................................................................V
Abkürzungsverzeichnis.........................................................................................XII
Abbildungsverzeichnis.........................................................................................XIV
Tabellenverzeichnis...............................................................................................XV
1 Forschungsthematik: Vermarktung islamkonformer
Versicherungsprodukte in Deutschland......................................................1
2 Ausgangslage: Funktionsweise und Verbreitung des islamkonformen
Versicherungswesens...................................................................................4
2.1 FUNKTIONSWEISE DES ISLAMKONFORMEN VERSICHERUNGSWESENS......................5
2.2 HISTORIE UND STATUS QUO DES ISLAMKONFORMEN VERSICHERUNGSWESENS....35
2.3 ZUSAMMENFASSUNG DER AUSGANGSLAGE........................................................43
3 Methodisches Vorgehen: Experteninterviews und Befragung
potenzieller Kunden....................................................................................46
3.1 INTERVIEWS MIT 13 BRANCHENEXPERTEN.........................................................46
3.2 BEFRAGUNG POTENZIELLER KUNDEN MIT 412 TEILNEHMERN..............................48
3.3 ZUSAMMENFASSUNG DES METHODISCHEN VORGEHENS......................................64
4 Forschungsergebnisse: Szenarien entlang der vier klassischen
Marketingsäulen..........................................................................................66
4.1 VERTRIEBSPOLITIK: VERTRIEBSORT UND VERTRIEBSPERSONAL...........................69
4.2 LEISTUNGSPOLITIK: PRODUKTAUSWAHL UND PRODUKTGESTALTUNG...................94
4.3 PREISPOLITIK: KOSTENBASIS UND PREISBEREITSCHAFT....................................121
4.4 KOMMUNIKATIONSPOLITIK: ÜBERZEUGUNG V. INTERESSENGRUPPEN.................134
4.5 ZUSATZTHEMATIK: UNTERNEHMENSSTRUKTUR UND SCHARIA-BOARD................159
5 Fazit............................................................................................................175
6 Literaturverzeichnis..................................................................................178
7 Fragebogen................................................................................................208
VII
Inhaltsverzeichnis
Vorwort.....................................................................................................................V
Abkürzungsverzeichnis.........................................................................................XII
Abbildungsverzeichnis.........................................................................................XIV
Tabellenverzeichnis...............................................................................................XV
1 Forschungsthematik: Vermarktung islamkonformer
Versicherungsprodukte in Deutschland......................................................1
2 Ausgangslage: Funktionsweise und Verbreitung des islamkonformen
Versicherungswesens...................................................................................4
2.1 FUNKTIONSWEISE DES ISLAMKONFORMEN VERSICHERUNGSWESENS......................5
2.1.1 Einführung zur Scharia und zum islamischen Recht..............................6
2.1.2 Das Glückspielverbot (maisir): Verwaltungstätigkeit statt
Spekulation............................................................................................7
2.1.2.1 Umfang des Glückspielverbots................................................................7
2.1.2.2 Relevanz des Glückspielverbots für die Versicherungsbranche.............8
2.1.2.3 Beachtung des Glückspielverbots im islamkonformen
Versicherungswesen................................................................................8
2.1.2.4 Exkurs zum VVaG als Alternative zur AG............................................11
2.1.3 Das Bestimmtheitsgebot ((cid:421)arar): Risikoteilung statt Risikotransfer......12
2.1.3.1 Umfang des Bestimmtheitsgebots........................................................12
2.1.3.2 Relevanz des Bestimmtheitsgebots für die Versicherungsbranche.....14
2.1.3.3 Beachtung des Bestimmtheitsgebots im islamkonformen
Versicherungswesen.............................................................................14
2.1.3.4 Exkurs zu Unterstützungsvereinen in Deutschland..............................16
2.1.4 Das Zinsverbot (rib(cid:407)): Gewinn- und Verlustteilung statt fester Zins......18
2.1.4.1 Umfang des Zinsverbots.......................................................................18
2.1.4.2 Relevanz des Zinsverbots für die Versicherungsbranche....................21
2.1.4.3 Beachtung des Zinsverbots im islamkonformen
Versicherungswesen.............................................................................21
2.1.5 Investitionsvorgaben: Kein Unterstützung unislamischer Geschäfte....24
2.1.5.1 Umfang der Investitionsvorgaben.........................................................24
2.1.5.2 Relevanz der Investitionsvorgaben für die Versicherungsbranche......25
2.1.5.3 Beachtung der Investitionsvorgaben im islamkonformen
Versicherungswesen.............................................................................25
IX
2.1.5.4 Exkurs zur Funktionsweise islamischer Anleihen ((cid:1816)uk(cid:460)k)...................29
2.1.6 Vergütungsmodelle auf Basis von Gebühren und Gewinnteilhabe.......32
2.2 HISTORIE UND STATUS QUO DES ISLAMKONFORMEN VERSICHERUNGSWESENS....35
2.2.1 Weltweite Entwicklung seit den 1970er Jahren und Status Quo...........35
2.2.2 Das islamkonforme Versicherungswesen in Europa............................39
2.2.2.1 Der Pionier in Luxemburg: Takafol S.A................................................39
2.2.2.2 Der medienwirksame Markteintritt in GB: Salaam Halal Insurance.....40
2.2.2.3 Der Neueinsteiger in Deutschland: FWU..............................................42
2.3 ZUSAMMENFASSUNG DER AUSGANGSLAGE........................................................43
3 Methodisches Vorgehen: Experteninterviews und Befragung
potenzieller Kunden....................................................................................46
3.1 INTERVIEWS MIT 13 BRANCHENEXPERTEN.........................................................46
3.1.1 Experten zur islamkonformen Versicherungsbranche im Ausland........46
3.1.2 Experten zur deutschen Versicherungsbranche...................................47
3.1.3 Experten zu Spezialbereichen islamkonformer Finanzprodukte...........47
3.2 BEFRAGUNG POTENZIELLER KUNDEN MIT 412 TEILNEHMERN..............................48
3.2.1 Zielsetzung und Adressaten der Umfrage............................................48
3.2.2 Entwicklung des Erhebungsinstruments und Verlauf der Erhebung.....49
3.2.3 Formale und soziodemographische Beschreibung der Stichprobe.......52
3.2.4 Einschränkungen.................................................................................63
3.3 ZUSAMMENFASSUNG DES METHODISCHEN VORGEHENS......................................64
4 Forschungsergebnisse: Szenarien entlang der vier klassischen
Marketingsäulen..........................................................................................66
4.1 VERTRIEBSPOLITIK: VERTRIEBSORT UND VERTRIEBSPERSONAL...........................69
4.1.1 Umfrageergebnisse zu Vertriebspräferenzen potenzieller Kunden.......69
4.1.1.1 Kundenpräferenzen zum Vertriebsort...................................................69
4.1.1.2 Kundenpräferenzen zu Mitarbeitereigenschaften................................72
4.1.1.3 Exkurs zum Anlagebetrug um islamische Holdings.............................76
4.1.2 Vertriebsoptionen der Versicherungsunternehmen..............................77
4.1.2.1 Vertriebsspezialisierung vs. gemischter Vertrieb.................................78
4.1.2.2 Onlinevertrieb vs. persönliche Vermittlung...........................................80
4.1.2.3 Interne vs. externe Absatzorganisation................................................85
4.1.3 Zusammenfassung Vertriebspolitik......................................................91
4.2 LEISTUNGSPOLITIK: PRODUKTAUSWAHL UND PRODUKTGESTALTUNG...................94
4.2.1 Umfrageergebnisse zu Produktpräferenzen potenzieller Kunden.........94
4.2.1.1 Aktuelle Produktnutzung potenzieller Kunden......................................94
X
4.2.1.2 Kundenbewertung von Produkteigenschaften......................................98
4.2.2 Produktoptionen für Versicherungsunternehmen...............................101
4.2.2.1 Produktauswahl auf Basis von Kunden- und Produkteigenschaften.102
4.2.2.2 Produktgestaltung durch Service- und Markenpolitik.........................107
4.2.3 Zusammenfassung Leistungspolitik...................................................118
4.3 PREISPOLITIK: KOSTENBASIS UND PREISBEREITSCHAFT....................................121
4.3.1 Umfrageergebnisse zur Preisbereitschaft potenzieller Kunden..........121
4.3.2 Preiserwägungen der Versicherungsunternehmen.............................125
4.3.2.1 Erhöhte Kostenbasis für islamkonforme Versicherungsprodukte......126
4.3.2.2 Preisfindung für islamkonforme Versicherungsprodukte...................129
4.3.3 Zusammenfassung Preispolitik...........................................................132
4.4 KOMMUNIKATIONSPOLITIK: ÜBERZEUGUNG V. INTERESSENGRUPPEN.................134
4.4.1 Umfrageergebnisse zu Informationsquellen und Produktkenntnissen 134
4.4.1.1 Informationsquellen potenzieller Kunden...........................................134
4.4.1.2 Interesse an und Kenntnisse zu islamischen
Versicherungsprodukten.....................................................................138
4.4.1.3 Exkurs zu Meinungen zum Marktpotenzial.........................................142
4.4.2 Kommunikationsstrategien für Versicherungsunternehmen...............145
4.4.2.1 Überzeugung der Kunden...................................................................145
4.4.2.2 Überzeugung der Mitarbeiter..............................................................152
4.4.2.3 Überzeugung der erweiterten Öffentlichkeit.......................................153
4.4.3 Zusammenfassung Kommunikationspolitik........................................156
4.5 ZUSATZTHEMATIK: UNTERNEHMENSSTRUKTUR UND SCHARIA-BOARD................159
4.5.1 Umfrageergebnisse zu Unternehmensstruktur und
Zertifierungsgremium.........................................................................159
4.5.1.1 Kundenpräferenzen zu islamkonformen und gemischten Anbietern.159
4.5.1.2 Kundenpräferenzen zur geographischen Herkunft des Anbieters.....161
4.5.1.3 Kundenpräferenzen zu Zertifizierungsgremien..................................164
4.5.2 Vier Unternehmensformen für Anbieter islamkonformer Produkte......167
4.5.3 Zusammenfassung Unternehmensstruktur und Scharia-Boards........173
5 Fazit............................................................................................................175
6 Literaturverzeichnis..................................................................................178
7 Fragebogen................................................................................................208
XI
Abkürzungsverzeichnis
AAOIFI Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions
AGB Allgemeine Geschäftsbedingungen
BaFin Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
BAV Bundesaufsichtsamt für das Versicherungswesen
BIP Bruttoinlandsprodukt
BU Berufsunfähigkeitsversicherung
BVK Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute
BVerwG Bundesverwaltungsgericht
CAGR Compounded Annual Growth Rate
D(cid:248)T(cid:248)B Diyanet (cid:248)(cid:250)leri Türk (cid:248)slam Birli(cid:247)i
(Türkisch-Islamische Union der Anstalt für Religion)
DJIMI Dow Jones Islamic Market Index
ECFR European Council for Fatwa and Research
EHZ Europäisches Halal Zertifizierungsinstitut
FMF Finanzberatung für Muslime & Freunde
FSA Financial Services Authority
FTSE Financial Times Stock Exchange
FWU Facility for Worldwide Unit Insurance
GDV Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft
HGB Handelsgesetzbuch
Hftpfl. Haftpflicht
IFIBAF Institute for Islamic Banking and Finance
IFSB Islamic Financial Services Board
IGMG Islamische Gemeinschaft Milli Görü(cid:250)
IRD Islamrat für die Bundesrepublik Deutschland
Kfz Kraftfahrzeug
KRM Koordinationsrat der Muslime
LIBOR London Interbank Offered Rate
XII
