Table Of ContentИздательско-торговая корпорация «Дашков и К°»
Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова
ДЕНЬГИ
КРЕДИТ
БАНКИ
Учебник
3-е издание
Москва
2011
УДК 336
ББК 65.26
Б43
Рецензент:
П. Н. Шуляк — доктор экономических наук,
заслуженный деятель науки РФ.
Авторы:
Н. П. Белотелова — доктор экономических наук, профессор
кафедры финансов и кредита РГСУ;
Ж. С. Белотелова — кандидат экономических наук, доцент
кафедры финансов и кредита РГСУ.
Белотелова Н. П.
Б43 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова,
Ж. С. Белотелова. — 3-е изд. — М.: Издательско-торговая
корпорация «Дашков и К°», 2011. — 484 с.
ISBN 978-5-394-01109-2
В учебнике рассматриваются основные актуальные вопросы по
курсу “Деньги. Кредит. Банки”, предусмотренные Государственным
образовательным стандартом. Изложены вопросы денег и денежно-
го обращения, инфляции, валютной системы, кредитного механизма,
форм и видов кредита, функционирования банковской системы. Боль-
шое внимание уделяется роли денег, кредита и банков в современных
условиях рыночных отношений.
Для студентов, аспирантов и преподавателей экономических
факультетов вузов, предпринимателей, слушателей школ бизнеса,
факультетов повышения квалификации и специалистов экономиче-
ских служб субъектов хозяйствования.
УДК 336
ББК 65.26
© Белотелова Н. П.,
ISBN 978-5-394-01109-2 Белотелова Ж. С., 2007
ОГЛАВЛЕНИЕ
Раздел I
ДЕНЬГИ
Глава 1. Необходимость и сущность денег ..............................................7
1.1. Предпосылки возникновения денег
и их сущность ..................................................................................7
1.2. Виды денег и их эволюция ................................................18
1.3. Теории денег .................................................................................28
Глава 2. Функции денег и их роль
в современных условиях. Денежная масса .....................39
2.1. Функции денег ............................................................................39
2.2. Денежная масса и денежная база ..............................53
2.3. Законы денежного обращения ......................................58
Глава 3. Роль денег в воспроизводственном процессе
и их эмиссия ................................................................................................64
3.1. Деньги и их роль в воспроизводственном
процессе ............................................................................................64
3.2. Эмиссия денег и ее виды.....................................................69
Глава 4. Денежный оборот и его структура .........................................75
4.1. Сущность денежного оборота
и признаки его классификации ....................................75
4.2. Особенности денежного оборота
при разных моделях экономики ..................................77
3
Глава 5. Безналичный денежный оборот
и порядок его организации ...........................................................79
5.1. Сущность и принципы организации
безналичного денежного оборота ................................79
5.2. Условия применения форм безналичных
расчетов в Российской Федерации ...........................90
5.3. Формы безналичных расчетов
в Российской Федерации ...................................................95
Глава 6. Налично-денежный оборот.
Денежная система ..............................................................................121
6.1. Сущность и принципы организации
налично-денежного оборота .........................................121
6.2. Денежные системы и их характеристики ........125
6.3. Элементы денежных систем ........................................133
Глава 7. Инфляция. Формы, причины, социально-
экономические последствия .....................................................138
7.1. Сущность, виды и формы проявления
инфляции ......................................................................................138
7.2. Показатели инфляции ......................................................149
7.3. Причины и социально-экономические
последствия инфляции .....................................................154
7.4. Основные направления
антиинфляционной политики .....................................162
7.5. Денежные реформы ............................................................174
Глава 8. Основы международных валютных
и расчетных отношений ...............................................................181
8.1. Валютные отношения и валютная система ....181
8.2. Эволюция мировой
валютной системы (МВС) ...............................................191
8.3. Европейская валютная система ................................199
8.4. Валютная система Российской Федерации ....215
8.5. Валютный курс и его роль в экономике .............222
4
8.6. Международные расчеты ..............................................233
8.7. Платежный баланс ...............................................................249
Раздел II
КРЕДИТ
Глава 9. Необходимость и сущность кредита .................................256
9.1. Необходимость кредита ...................................................256
9.2. Сущность кредита,
его структура и элементы ..............................................262
9.3. Стадии движения кредита ............................................268
Глава 10. Функции и законы кредита ......................................................273
10.1. Функции кредита...................................................................273
10.2. Законы кредита .......................................................................283
Глава 11. Формы и виды кредита .................................................................288
11.1. Характеристика и классификация форм
кредита............................................................................................288
11.2. Банковский кредит ...............................................................290
11.3. Коммерческий кредит .......................................................303
11.4. Потребительский кредит ................................................318
11.5. Лизинговый кредит ..............................................................338
11.6. Международный кредит .................................................355
Глава 12. Роль и границы кредита ...............................................................365
12.1. Роль кредита в национальной экономике ........365
12.2. Принципы кредитования
и их характеристика ...........................................................372
Глава 13. Ссудный процент и его экономическая роль ............379
13.1. Сущность, функции и границы
ссудного процента .................................................................379
13.2. Основы формирования ссудного процента .....383
5
13.3. Виды процентных ставок и порядок
формирования их уровня ...............................................386
Раздел III
БАНКИ
Глава 14. Возникновение и развитие банков .....................................398
14.1. Исторический аспект создания банков ..............398
14.2. История становления
и развития банков в России ..........................................401
Глава 15. Понятие и элементы банковской системы ..................413
15.1. Особенности современных
банковских систем ................................................................413
15.2. Центральные банки и основы
их деятельности ......................................................................426
15.3. Коммерческие банки и характеристика
их деятельности ......................................................................448
Глава 16. Международные финансовые
и кредитные институты ................................................................458
16.1. Международные финансовые организации ..458
16.2. Международные клубы кредиторов .....................473
Список используемой литературы ..............................................................481
6
Раздел I
ДЕНЬГИ
Глава 1. НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ ДЕНЕГ
1.1. Предпосылки возникновения денег и их сущность
Необходимость возникновения денег обусловлена объек-
тивным развитием производительных сил и производственных
отношений. Они проявляются при определенных условиях осу-
ществления производства и экономических отношений в обще-
стве и способствуют дальнейшему их развитию. Под влияни-
ем условий развития экономических отношений изменяются и
особенности функционирования денег.
Непосредственными предпосылками возникновения денег
являются:
− переход от натурального хозяйства к производству то-
варов и обмену ими;
− появление имущественной независимости хозяйству-
ющих субъектов — собственников, производящих товарную
продукцию;
− соблюдение эквивалентности при обмене путем измере-
ния стоимости товара.
В период возникновения общества и первоначального его
существования господствовало натуральное хозяйство, в ко-
тором производилась лишь продукция, предназначенная для
собственного потребления, а не товар. Обменивались только
случайно оставшиеся излишки продукта.
7
По мере увеличения производства, а также под влияни-
ем природных условий происходила специализация людей на
изготовлении определенных видов продукции. При возросшем
количестве продукции появилась возможность использовать ее
не только для удовлетворения собственных потребностей, но и
для обмена на другую продукцию, необходимую данному про-
изводителю. С выделением земледелия, скотоводства, а затем и
ремесел, т. е. при появлении общественного разделения труда,
происходит постоянный обмен продуктами труда. В этих усло-
виях продукт постепенно превращается в товар и появляется
важнейшая предпосылка необходимости обмена продукции.
Переход к производству товаров и обмену ими сопровож-
дался прежде всего тем, что вместо изготовления продукции
для собственного потребления стало развиваться производство
продукции для обмена на другие товары. Такой переход осно-
вывался на специализации производителей по изготовлению
определенных видов продукции. Обмен товаров потребовал со-
измерения разных по виду, качеству, форме и назначению то-
варов, т. е. их эквивалентности.
Обмен разных товаров требует единой общей основы их
сравнения. Единой основой для всех товаров служит стои-
мость, т. е. общественные затраты труда на их производство.
Именно общественный труд (а не индивидуальный труд от-
дельного производителя) позволяет товарам, разным по своей
значимости, быть соизмеримыми.
На рынке при обмене одного товара на другой общество
подтверждает, что они нужны, и труд, затраченный на их про-
изводство, необходим, а, следовательно, эти товары имеют сто-
имость, которая определяется суммарной стоимостью орудий и
предметов труда и вновь созданной живым трудом стоимостью.
Но затраченный на производство отдельного товара труд не
одинаков и товары имеют различную стоимость. Следователь-
но, необходимо количественно измерить затраты общественно-
го труда, или стоимость. Так появилось понятие меновой стои-
мости, т. е. способности одного товара обмениваться на другие
в определенных пропорциях. Именно меновая стоимость обес-
8
печивает количественное сравнение отдельных товаров (одна
овца равняется одному мешку зерна).
В условиях натурального производства продукт удов-
летворяет собственные потребности производителя. Для него
товар имеет значение как потребительная стоимость, т. е.
способность продукта удовлетворять какую-либо потребность
человека, а не как стоимость. В процессе развития общества
для производителя товара в первую очередь важна его стои-
мость, и лишь во вторую — потребительная стоимость, так как
не обладающий потребительной стоимостью товар невозможно
обменять.
Развитие обмена побуждало к увеличению производства
товаров, выделению из их многообразия всеобщего эквивален-
та, используемого для измерения стоимости при обмене това-
ров. Увеличение производства товаров в свою очередь усили-
вало стремление к развитию обмена и заинтересованность в
появлении всеобщего эквивалента, используемого при обмене
товаров.
Постепенный рост интенсивности обмена вызвал исполь-
зование сначала отдельных видов товаров (скота, меха), а за-
тем драгоценных металлов (главным образом золота) в качес-
тве всеобщего эквивалента. Выделению золота как всеобщего
эквивалента и в конечном счете в качестве денег способствова-
ли его однородность, делимость и сохранность от порчи.
Переход от натурального хозяйства к товарному, с учетом
требования соблюдения эквивалентности обмена, обусловили
необходимость появления денег, без участия которых невоз-
можен обмен товаров, который складывался на основе произ-
водственной специализации и имущественной обособленности
товаропроизводителей. Имущественное обособление товаро-
производителей, являющихся собственниками производимых
товаров, позволяло обменивать принадлежащие им товары на
другие или реализовывать товары за деньги.
Необходимость возникновения и применения денег под-
тверждается многочисленными безрезультатными попытками
обойтись без них. Об этом свидетельствует провал осущест-
9
вленной Р. Оуэном в 1832 г. попытки обмена товаров без денег,
с помощью оценки товаров исходя из затрат рабочего време-
ни с применением “трудовых бон”. Неудачны были и попытки
осуществления в России продуктообмена на базе натуральных
коэффициентов, проводившегося в 1918 и 1921 гг.1
Возникновение денег создает условия:
− для появления, а затем и расширения рынка, поскольку
денежный эквивалент позволяет преодолеть узкие рамки на-
турального обмена товара на товар;
− для разделения единого процесса обмена на две самосто-
ятельные сделки:
− для продажи собственного товара (Т—Д);
− для покупки нужного товара (Д—Т).
− приобретения деньгами самостоятельного движения, не
связанного с товарным обменом, и возникновения возможнос-
ти для производителя накопления денег от момента продажи
своего товара до момента покупки необходимых производству
сырья, материалов и т. д.
При этом сделки (Т—Д) и (Д—Т) могут быть разделены как
во времени, так и в пространстве.
Таким образом, движение денег приобретает самостоя-
тельное значение и отделяется от движения товаров.
Самостоятельность функционирования денег значительно
повысилась в связи с замещением полноценных денег, облада-
ющих собственной стоимостью, денежными знаками, а также
при последующей отмене фиксированного золотого содержания
денежной единицы. При этом в обороте стали функционировать
деньги, не обладающие собственной стоимостью, что позволило
эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью
оборота, независимо от наличия золотого обеспечения.
Самостоятельность функционирования денег значительно
расширилась при появлении безналичных расчетов, в том чис-
ле и расчетов на базе применения электронной техники.
1 См.: Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под. ред. О. И. Лавруши-
на. — М.: Финансы и статистика, 2003. С. 13.
10
